Moje niespłacone pożyczki studenckie spadły z mojego raportu kredytowego

Moje niespłacone pożyczki studenckie spadły z mojego raportu kredytowego
16 października 2020

Nadal musisz spłacać pożyczki studenckie, a Twój wierzyciel może być w stanie podjąć kroki prawne, w zależności od stanu, w którym mieszkasz

17 października 2019 r

streszczenie

Nadal jesteś winien posiadaczom kredytu studenckiego, nawet jeśli rachunki wypadły z twojego raportu kredytowego. Jeśli masz pożyczki prywatne, możesz znajdować się poza stanem przedawnienia, a tym samym być chroniony przed pozwem wierzycieli. Ale jeśli są to pożyczki federalne, to nie ma zastosowania.

Treść tej strony jest aktualna na dzień publikacji; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Szanowni Państwo,

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż kartami kredytowymi jest już oficjalnie w toku.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Drogi Casey,

Istnieje wiele informacji na ten temat, ale aby odpowiedzieć na Twoje pytanie, muszę Ci powiedzieć, że są bardzo duże szanse, że tak, twoje pożyczki mogą zostać ponownie otwarte i tak, powinieneś się martwić, że dług nie jest faktycznie nie ma.

Mogę powiedzieć, że dług nie zniknął i nigdy nie zniknie, dopóki nie zostanie spłacony lub umorzony w wyniku bankructwa lub, w przypadku federalnych kredytów studenckich, umorzony.

Myślę, że nie rozumiesz, co oznacza „zamknięcie”, kiedy pożyczki studenckie zniknęły z raportów kredytowych. Konta nie zostały zamknięte, przynajmniej nie w tym sensie, o jakim myślę, że masz na myśli. Właśnie zostawili raport z powodu terminu.

Twój dług z tytułu kredytu studenckiego nie zniknął, jak myślisz. Po prostu nie jest to obecnie zgłaszane.

Rozumiem również, dlaczego możesz być zdezorientowany co do niespłaconych lub zamkniętych pożyczek studenckich. Pod pewnymi względami są one takie same, jak każdy inny dług, ale w zależności od rodzaju niespłaconych kredytów studenckich mogą być bardzo różne.

Odpowiedź na Twoje pytanie dodatkowo komplikuje prawo Twojego stanu dotyczące przedawnienia. Przyjrzyjmy się problemom z pożyczkami, a następnie problemom kredytowym, a wtedy będziesz wiedzieć, na czym stoisz.

Pożyczka federalna a pożyczka prywatna: czym się różnią

Nie mówisz, czy twoje pożyczki są federalne czy prywatne, a to robi różnicę. Jeśli nie jesteś pewien, sprawdź National Student Loan Data System, aby uzyskać listę federalnych pożyczek. Jeśli pożyczki nie są wymienione w bazie danych NSLDS, prawdopodobnie są to pożyczki prywatne.

Pożyczki federalne

Pożyczki federalne stają się zaległe pierwszego dnia po przegapieniu płatności. W przypadku zaległości w spłacie pożyczka pozostaje zaległa do czasu uregulowania płatności lub zawarcia porozumienia. Niektóre umowy obejmują odroczenie spłaty kredytu, odroczenie spłaty lub zmienione plany spłaty.

Zaległości są zgłaszane do trzech głównych biur kredytowych po 90 dniach. Niespłacone federalne pożyczki studenckie pozostaną w raporcie kredytowym przez siedem i pół roku od daty pierwszego przestępstwa. Twoje niewykonanie zobowiązania może mieć wyjątkowe i nieprzyjemne konsekwencje wykraczające poza zwykłe szkody kredytowe.

Kilka stanów może zawiesić prawo jazdy lub licencję zawodową, a wiele szkół wstrzymuje transkrypcje. Jeśli to nie jest wystarczająco uciążliwe, pożyczki federalne nie podlegają przedawnieniu, co oznacza, że ​​możesz być ścigany za ich niespłacony dług na czas nieokreślony, w tym wstrzymanie zwrotu podatku i obniżenie ubezpieczenia społecznego.

Oznacza to również, że nawet po 30 lub 40 latach rząd federalny może pozwać Cię o zapłatę. Wreszcie umorzenie kredytów studenckich w postępowaniu upadłościowym jest niezwykle trudne – ale nie niemożliwe.

Pożyczki prywatne

Pożyczki prywatne to inna sprawa, ale ustawa o zapobieganiu nadużyciom w upadłości i ochronie konsumentów z 2005 r. Znacznie utrudniła spłacenie jakiegokolwiek kredytu studenckiego – prywatnego lub federalnego – w wyniku upadłości.

Pożyczki prywatne, które pozostają niespłacone, pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty zaległości.

Podlegają one również przedawnieniu w postępowaniu sądowym przeciwko pożyczkobiorcom. Przedawnienie wyznacza czas, w którym inkasent nie może już pozwać Cię do sądu w celu odzyskania długu.

W niektórych krajach przyjaznych konsumentom termin windykacji długu wynosi zaledwie trzy lata, aw innych, bardziej przyjaznych wierzycielom, nawet do 15 lat. Ustawa zapobiega tylko postawieniu cię przed sądem w celu odzyskania długu; nie powoduje wygaśnięcia długu. Dług jest nadal ważny i należny.

Wpływ na ocenę kredytową nieodebranych płatności kredytu studenckiego

Pożyczki studenckie wpływają na Twoją zdolność kredytową tak długo, jak długo są zgłaszane negatywnie. Będą miały negatywny wpływ na Twoją historię płatności (35% FICO, 40% VantageScore) i kwoty zadłużenia (30% FICO, 20% i 11% w przypadku VantageScore).

Gdybyśmy mówili o czymś w rodzaju zaległości w płatnościach na karcie kredytowej (która również pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat), po tym czasie (i w zależności od przepisów państwa) istnieje prawdopodobieństwo, że dług stałby się nieściągalny ze względu na ustawę ograniczeń.

Nie ignoruj ​​swoich starych długów pomimo przedawnienia

Ustawa ta jest, jak powiedziałem, określona przez stan, w którym mieszkasz i po osiągnięciu tego limitu nie możesz już być pozwany o zapłatę długu. Jednym z powodów, dla których teraz słyszysz od wierzyciela, może być to, że zbliża się termin przedawnienia Twojej pożyczki. W zależności od prawa obowiązującego w Twoim stanie, możesz ponownie uruchomić zegar przedawnienia, jeśli dokonasz jakiejkolwiek płatności lub zawrzesz umowę na spłatę długu.

Ponownie, brak wiedzy na temat rodzaju posiadanej pożyczki utrudnia przedstawienie bardziej szczegółowych sugestii. Mogę jednak bez wahania powiedzieć, że ignorowanie problemu nie sprawi, że zniknie, a prawdopodobnie pogorszy sytuację.

Proponuję dowiedzieć się, jakie masz opcje i przygotować plan rozwiązania wszelkich nierozwiązanych problemów z pożyczkami. Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest Federalne Biuro Pomocy Studentom Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. Nawet jeśli masz pożyczki prywatne, na tej stronie znajdziesz informacje, które pomogą Ci zacząć. Mam nadzieję, że to sprawdzicie, bo nic nie robienie nie jest dobrym rozwiązaniem.

Innym doskonałym źródłem informacji jest Krajowa Fundacja Doradztwa Kredytowego. Oferują bezpłatną lub niedrogą pomoc w budżetowaniu, a także porady ekspertów dotyczące zadłużenia z tytułu kredytów studenckich.

Pamiętaj, aby śledzić swój wynik!

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

Steve Bucci od ponad 20 lat pomaga ludziom rozszyfrować i opanować problemy związane z finansami osobistymi. Jest autorem „Credit Management Kit For Dummies”, „Credit Repair Kit For Dummies”, „Barnes and Noble Debt Management”, współautorem „Managing Your Money All-In-One For Dummies” i „Debt Repair Kit” For Dummies ”(Australia). Steve jest doświadczonym biegłym w sprawach kradzieży tożsamości, oceny zdolności kredytowej i spraw związanych z zadłużeniem. Był prezenterem na FICO InterACT Global Conference, Federal Reserve i International Credit Symposium na Cambridge University w Wielkiej Brytanii.

Co dalej?

Jak ważna jest znajomość zdolności kredytowej partnera?

Niezależnie od tego, czy umawiasz się na randki, jesteś na najlepszej drodze do zawiązania węzła, czy już związałeś, wiedza o zdolności kredytowej partnera może być cenna. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, dlaczego.