Jaka jest różnica między punktami ubezpieczenia opartego na kredytach a punktami kredytowymi?

17 lutego 2021

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim konsumentom w USA bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:
  • Co to jest ocena ubezpieczenia oparta na kredycie?
  • Czym różnią się Twoje wyniki kredytowe od wyników ubezpieczenia?Inne czynniki, które mogą mieć wpływ na składki ubezpieczenioweJak poprawić swoje wyniki kredytoweZarządzanie wynikami ubezpieczeń kredytowychChociaż większość ludzi wie, że oceny kredytowe są wykorzystywane przez pożyczkodawców do oceny ryzyka potencjalnego pożyczkobiorcy, z pewnością nie jest to jedyne zastosowanie ocen. Informacje kredytowe są również powszechnie wykorzystywane przez firmy ubezpieczeniowe do oceny ryzyka ubezpieczeniowego konsumenta, który ubiega się o nowe ubezpieczenie lub rozważa przedłużenie polisy.

    I chociaż termin „ocena kredytowa jest często używany do opisania wyników dostępnych dla firm ubezpieczeniowych i przez nie używanych, wyniki ubezpieczeń kredytowych różnią się znacznie od ocen kredytowych FICO ® i VantageScore ® odmiany ogrodniczej. Oceny zdolności kredytowej i oceny ubezpieczeniowe oparte na zdolności kredytowej mogą różnić się pod względem danych wykorzystywanych do ich obliczania, kto korzysta z ocen iz jakich powodów oraz w jaki sposób konsumenci mogą uzyskać dostęp do wyników.

    Co to jest ocena ubezpieczenia oparta na kredycie?

    Oceny ubezpieczeniowe oparte na kredycie mają na celu przewidywanie prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. I podobnie jak w przypadku tego, jak standardowe wyniki kredytowe mogą wpływać na stopy oprocentowania kredytu, lepszy wynik ubezpieczenia oparty na kredycie prawdopodobnie przełoży się na lepsze składki i stawki ubezpieczeniowe.

    Istnieją różne rodzaje ocen ubezpieczeniowych opartych na zdolności kredytowej, podobnie jak różne są typy standardowych ocen kredytowych. Rozwiązania ryzyka LexisNexis ® budują oceny ubezpieczeniowe oparte na kredytach, zwane punktami Przyciągaj . FICO ® tworzy również modele oceny kredytowej oparte na kredytach.

    Firma ubezpieczeniowa może stosować modele oceny kredytowej oparte na kredytach jako jeden z wielu atrybutów zawartych w jej metodologii oceny ryzyka. Ta praktyka jest całkowicie legalna na szczeblu federalnym, ale niektóre stany ją ograniczają.

    Jakie czynniki wpływają na wynik ubezpieczenia?Na standardowe oceny kredytowe i oceny ubezpieczeniowe oparte na kredytach często wpływają podobne informacje z raportów kredytowych. Na przykład, oceny ubezpieczeniowe LexisNexis Attraction i FICO ® nagradzają Cię za następujące zachowania kredytowe:

    • Dokonywanie płatności na czas i unikanie negatywnych informacji, takich jak zaległości w płatnościach i windykacje
    • Utrzymywanie niskich sald na kartach kredytowychPosiadanie ugruntowanej historii korzystania z kredytuI odwrotnie, te wyniki ubezpieczenia oparte na kredytach będą karać Cię za następujące zachowania:

      • Brakujące płatności i posiadanie ewidencji kont w statusie inkasa
      • Wysokie saldo na karcie kredytowej w porównaniu z limitami kredytowymiCzęste wnioski kredytowe, co oznacza wiele trudnych zapytańJeśli brzmi to jak znajoma rada, którą zwykle słyszysz na temat uzyskiwania solidnej oceny kredytowej, masz rację: według FICO ® istnieje „udowodniona korelacja między danymi kredytowymi a stratami ubezpieczeniowymi. Oznacza to, że informacje w twoich raportach kredytowych mogą przewidywać rodzaj klienta ubezpieczeniowego, jakim prawdopodobnie będziesz. Właściwe zarządzanie kredytem oznacza nie tylko lepsze oceny kredytowe, ale także lepsze oceny ubezpieczeniowe oparte na kredytach.

        Czym różnią się Twoje wyniki kredytowe od wyników ubezpieczenia?

        Oceny zdolności kredytowej i oceny ubezpieczeniowe oparte na zdolności kredytowej, choć często uwzględniają te same informacje w raporcie kredytowym, nie mają na celu robienia tego samego. Punkty kredytowe mają jeden cel: przewidzieć prawdopodobieństwo, że spłacisz jakiekolwiek zobowiązanie kredytowe o co najmniej 90 dni w ciągu 24 miesięcy od obliczenia wyniku.

        Z drugiej strony oceny ubezpieczeniowe oparte na kredytach mają na celu przewidywanie, czy prawdopodobne jest złożenie roszczenia ubezpieczeniowego.

        Firma ubezpieczeniowa musi wiedzieć, czy składki za ubezpieczenie prawdopodobnie przekroczą koszt wszelkich roszczeń, które możesz złożyć, i o jaką kwotę. Nazywa się to „współczynnikiem szkodowości klienta ubezpieczeniowego.

        Istotną różnicą między ocenami kredytowymi a kredytowymi ocenami ubezpieczeniowymi są zakresy ocen i dostęp konsumentów do ocen ubezpieczeniowych opartych na kredytach. Podczas gdy większość ocen kredytowych waha się od 300 do 850, powszechnie stosowane oceny ubezpieczeniowe LexisNexis przyciągają od 200 do 997. Oceny FICO ® w zakresie ubezpieczeń kredytowych mieszczą się w przedziale od 100 do 900. Ani LexisNexis Risk Solutions ani FICO ® nie są dostępne dla konsumentów .

        Inne czynniki, które mogą mieć wpływ na składki ubezpieczeniowe

        Oprócz przeglądu informacji zawartych w raportach kredytowych i ocen kredytowych ubezpieczeniowych opartych na zdolności kredytowej firmy ubezpieczeniowe uwzględniają również Twoje wcześniejsze roszczenia ubezpieczeniowe. Informacje te są gromadzone, przechowywane i dostarczane do firm ubezpieczeniowych przez LexisNexis. Baza danych LexisNexis, zawierająca informacje o roszczeniach dotyczących Twoich samochodów i domów, nazywa się bazą danych CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange).

        Jeśli w ciągu ostatnich siedmiu lat złożyłeś wniosek o ubezpieczenie samochodu lub domu, informacje te prawdopodobnie zostaną uwzględnione w Twoim raporcie CLUE. A ponieważ raport CLUE jest prawnie uważany za raport konsumencki na mocy Fair Credit Reporting Act, możesz sprawdzić swoje raporty CLUE dla właścicieli samochodów i domów bezpłatnie raz na 12 miesięcy za pośrednictwem LexisNexis Risk Solutions. W raportach CLUE pojawią się tylko roszczenia zgłoszone w ciągu ostatnich siedmiu lat.

        Inne czynniki, które mogą wpływać na stawki ubezpieczenia samochodu i domu, obejmują wiek, płeć, stan cywilny, rodzaj samochodu, którym jeździsz, miejsce zamieszkania i wartość domu. Kwota podlegająca odliczeniu na polisie ubezpieczeniowej wpłynie również na składki ubezpieczeniowe.

        Jak poprawić swoje wyniki kredytowe

        Musisz wiedzieć, co jest w raportach kredytowych, zanim będziesz mógł poprawić swoje wyniki kredytowe. Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy za pośrednictwem Experian; ponadto do kwietnia 2021 r. możesz co tydzień otrzymywać bezpłatne kopie raportów kredytowych od wszystkich trzech głównych firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową (Experian, TransUnion i Equifax) na stronie AnnualCreditReport.com.

        Aby poprawić swoje wyniki kredytowe, zwróć uwagę na następujące czynniki:

        • Historia płatności : Zarówno na wyniki kredytowe FICO ®, jak i VantageScore duży wpływ ma obecność lub brak negatywnych informacji w raportach kredytowych. W rzeczywistości ta kategoria jest warta około jednej trzeciej punktów w wynikach. Jeśli możesz uniknąć negatywnych informacji, jesteś na dobrej drodze do doskonałych wyników. Najlepszym sposobem na to jest spłacanie wszystkich długów na czas, co miesiąc.
        • Zarządzanie długiem : mniej więcej jedna trzecia punktów twojego wyniku jest określana przez wskaźniki związane z długiem. Obejmuje to, ile długu pojawia się w raportach kredytowych, ile masz rachunków z saldami i wykorzystanie kredytu, które mierzy twoje salda w stosunku do limitów kredytowych karty kredytowej i pierwotnych kwot pożyczek. Im mniejsze zadłużenie pojawia się w raportach kredytowych, tym lepiej dla Twoich wyników kredytowych. Zapytania : Zapytanie to rejestr podmiotów, zwykle pożyczkodawców, uzyskujących dostęp do raportów kredytowych. Zapytania mogą tymczasowo obniżyć Twoje wyniki kredytowe o kilka punktów. O kredyt najlepiej starać się oszczędnie, aby ograniczyć liczbę zapytań.Zarządzanie wynikami ubezpieczeń kredytowych

          Umieszczenie kolejnego zestawu wyników na radarze niekoniecznie oznacza, że ​​musisz zmienić istniejące praktyki zarządzania kredytami, aby zdobyć i utrzymać świetne wyniki ubezpieczeniowe. Ponieważ te same informacje w raportach kredytowych mają duży wpływ zarówno na wyniki kredytowe, jak i oceny ubezpieczeniowe oparte na kredytach, porady dotyczące poprawy wyników mają zastosowanie do obu rodzajów wyników.

          Jeśli potrafisz uniknąć negatywnych informacji kredytowych i nadmiernego zadłużenia na karcie kredytowej, jesteś na dobrej drodze do uzyskania świetnych wyników. Jeśli możesz również, w miarę możliwości, uniknąć zgłaszania roszczeń zarówno z tytułu samochodu, jak i właściciela domu, pomoże to również zapewnić, że Twoje składki ubezpieczeniowe będą tak konkurencyjne, jak to tylko możliwe.