Co to jest kredyt odnawialny?

17 lutego 2021

Wyjaśnienie, jak działa kredyt odnawialny, jego zalety i wady oraz jak z niego korzystać w sposób odpowiedzialny

Roberto Westbrook / Źródło obrazu / Getty Images

25 września 2019 r

Podsumowanie

Kredyt odnawialny to rodzaj kredytu, który ma określony limit, z którego możesz pożyczyć w dowolnym momencie i nie ma określonej daty zakończenia. Ogólnie rzecz biorąc, karty kredytowe, osobiste linie kredytowe i HELOC to odnawialne konta kredytowe. Oto, jak działa kredyt odnawialny, wady i zalety oraz jak z niego odpowiedzialnie korzystać.

Treść tej strony jest aktualna na dzień publikacji; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Kredyt konsumencki można podzielić na kredyty odnawialne lub pożyczki ratalne.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Jak działa kredyt odnawialny?

Główną cechą kredytu odnawialnego jest to, że saldo „obraca się lub przenosi z miesiąca na miesiąc.

Pewna kwota kredytu odnawialnego jest udzielana przez bank lub innych pożyczkodawców. Możesz wykorzystać tylko do tego limitu kredytu.

W przeciwieństwie do kredytu ratalnego, takiego jak kredyt samochodowy czy hipoteka mieszkaniowa, kredyt odnawialny nie ma ustalonej daty końcowej. Saldo może z czasem rosnąć lub spadać. Jeśli spłacisz saldo, konto pozostanie otwarte. Możesz użyć kredytu ponownie, kiedy tylko chcesz.

Płacisz odsetki tylko od salda za pomocą kredytu odnawialnego. Możesz również uiścić opłaty roczne oraz wszelkie opłaty za opóźnienia lub opłaty za przekroczenie limitu, jeśli ma to zastosowanie.

Rodzaje kredytu odnawialnego

Być może masz już jedną lub więcej form kredytu odnawialnego. Typowe rodzaje kredytu odnawialnego obejmują:

  • Karty kredytowe. Karty kredytowe są klasyfikowane jako kredyt odnawialny, ponieważ masz ustalony limit kredytowy, możesz wykorzystać dowolną lub małą część limitu kredytowego, saldo na koncie „obraca się do następnego miesiąca, a konto pozostaje otwarte, gdy saldo wynosi zero. Do robienia zakupów zazwyczaj używasz kart kredytowych. Jeśli pobierasz zaliczkę gotówkową z karty kredytowej, być może będziesz musiał zapłacić dodatkowe opłaty, a czasami wyższe oprocentowanie zaliczek gotówkowych niż przy zakupach.
  • Linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC). HELOC to także kredyt odnawialny. Zazwyczaj pobierają niższe oprocentowanie niż konta kart kredytowych, ponieważ są zabezpieczone nieruchomością.
  • Osobiste linie kredytowe. Jeśli zaciągasz niezabezpieczoną odnawialną pożyczkę bankową, nazywa się to osobistą linią kredytową. Możliwość zaciągnięcia pożyczki z osobistej linii kredytowej i spłacenia jej, kiedy tylko możesz, jest przydatna, gdy masz nierówne dochody lub wydatki.
  • Biznesowe linie kredytowe. Jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz otrzymać linię kredytową na potrzeby gotówkowe. Linia kredytowa może pomóc w utrzymaniu przepływu środków pieniężnych, na przykład, jeśli Twoja firma ma charakter sezonowy lub jeśli musisz pokryć wydatki, zanim uzyskasz wystarczający dochód, aby pokryć wydatki.

Jakie są zalety kredytu odnawialnego?

  • Elastyczność. Kredyt odnawialny ma jedną wielką zaletę w stosunku do pożyczek ratalnych: możesz wykorzystać tylko tyle kredytu, ile potrzebujesz w danym momencie i nie więcej, aż do limitu. Możesz spłacić swoje konto kredytu odnawialnego, wiedząc, że jeśli będziesz potrzebować więcej kredytu w przyszłym miesiącu lub w przyszłym roku, będziesz mógł ponownie uzyskać do niego dostęp.
  • Korzyści z oceny zdolności kredytowej. Dobra obsługa kredytu odnawialnego jest dobrym wskaźnikiem ryzyka kredytowego. Experian twierdzi, że co najmniej jedno pozytywne konto karty kredytowej wpłynie pozytywnie na twoją zdolność kredytową.
  • Nagrody kartą kredytową. Korzystanie z karty kredytowej do zakupów może pomóc w szybkim gromadzeniu nagród. W zależności od karty kredytowej możesz otrzymać mile lotnicze, inne korzyści, a nawet zwrot gotówki.
  • Możliwość zdobycia gotówki. W przeciwieństwie do pożyczek ratalnych, które zwykle służą do zakupu, odnawialna linia kredytowa pozwala na wypłatę gotówki na własne potrzeby. Możesz także wypłacić gotówkę z karty kredytowej, chociaż mogą obowiązywać dodatkowe opłaty.

Jakie są wady kredytu odnawialnego?

  • Brak określonej daty zakończenia. Jeśli potrzebujesz strukturyzowanego planu spłaty pożyczki, który dokładnie określa, kiedy spłacisz dług, kredyt odnawialny może nie być dla Ciebie. Twoje saldo kredytu odnawialnego może nawet wzrosnąć lub spaść, jeśli dodatkowe zakupy lub wypłaty oraz wydatki z tytułu odsetek są większe niż płatności. Na przykład, jeśli kupujesz samochód na typową pożyczkę ratalną, dokonujesz płatności i wiesz, że do określonego dnia będziesz mieć samochód wolny i czysty. Jeśli zaciągniesz linię kredytową pod zastaw domu i wykorzystasz wpływy na zakup samochodu lub pobierasz zaliczki gotówkowe na zakup samochodu, nie masz ustalonego harmonogramu spłat z datą końcową.
  • Opłaty i odsetki. Niektóre odnawialne linie kredytowe, takie jak linie kredytowe, mogą wymagać opłaty za zaangażowanie po otwarciu konta. Twoje oprocentowanie może być również wyższe w przypadku niektórych rodzajów kredytu odnawialnego, takich jak karty kredytowe, niż w przypadku pożyczki ratalnej.

Jak dobrze korzystać z kredytu odnawialnego?

Kredyt odnawialny może być świetnym narzędziem płatniczym i finansowym, kiedy tego potrzebujesz. Jeśli będziesz uważnie obserwować swoje saldo i spłacać saldo tak szybko, jak to możliwe, zminimalizujesz koszty odsetek i utrzymasz linię kredytową na wypadek, gdybyś jej potrzebowała.

Innym powodem, dla którego warto utrzymywać saldo na kredycie odnawialnym na jak najniższym poziomie, jest maksymalizacja korzyści z oceny zdolności kredytowej. Oceny zdolności kredytowej dotyczą współczynnika salda do limitu, znanego również jako wykorzystanie kredytu. Im więcej wykorzystujesz dostępnego kredytu, tym wyższy współczynnik wykorzystania. Im niższa stawka, tym lepszy wynik.

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

Sally Herigstad jest certyfikowaną księgową, autorką i mówcą, która pisze o finansach osobistych dla CreditCards.com. Pisze również regularnie dla MSN Money, Interest.com, Bankrate.com i RedPlum.com, a także jest gościem w radiu Martha Stewart i innych programach.

Co dalej?

Jak ulepszyć kartę American Express

American Express ma karty kredytowe lub obciążeniowe dla każdego rodzaju wydatków – ale nakłada surowe ograniczenia, które można zmienić na wyższą lub niższą.